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  •       在近日举办的一个分享会上,经济学家陈志武谈及消费金融和年轻人借贷问题,他认为,年轻人借钱消费也是一种投资。很多银行信贷机构、金融科技产品为“借未来的钱在今天花”提供了方便。

      近年来,借钱消费逐渐成为一种潮流,消费金融迅速发展。而年轻人更是容易接受这种新型的消费模式,因而兴起了各种形式的校园借贷。校园借贷、消费金融在带来“方便”的同时,其中存在的严重问题也很快就暴露了出来。“借未来的钱在今天花”,使借钱者承受偿还压力,而放贷者则承受违约风险。由于消费金融违约的概率高,因此利率高,高利率又吸引不法之徒参与其中,导致了很多违法违规的借贷套路和催收方式,校园借贷已经发生了很多血淋淋的案例。正因为存在如此多的乱象,人们开始反思消费金融的弊端,相关监管正在加强,而校园借贷更是被口诛笔伐,以致被严厉整顿。

          在这个时候,陈志武却阐释了年轻人借钱消费的积极意义。他从理论上解释了年轻人借钱消费的必要性,人在青年时期收入低甚至没有收入,和消费不匹配,借贷消费可以解决这一矛盾。对于年轻人来说,借钱消费是一种投资,学习一门课程、置办一身好行头,都可以成为投资。年轻人借钱花,还可以增强财务纪律、培养自食其力习惯、让个人更自由。这样来看,“借钱花”应该是年轻人的“必修课”。

      实际上,陈志武的这套理论为很多人接受,这是消费金融逐渐成为潮流的重要原因。如果这样的理论成为主流进而影响政策,那“借钱花”就真要成为年轻人的“必修课”,使他们一入大学校门就背上沉重的债务包袱,甚至陷入到无法脱身的校园贷陷阱中。我们有必要对这样的理论进行反思。

      有一些人认为,校园贷产生很多乱象,是被用错了,如果运用得当,就能产生好的效果,例如美国的学生贷款(student loan),帮助很多人完成了学业,这种借钱消费就可以看作是一种投资,投资收益还很高。但实际上,美国的学生贷款正是年轻人借钱消费危害大的实例。2018年二季度末,美国学生贷款余额达到1.53万亿美元,有4000多万人背负着学生贷款,平均每人3万多美元。很多人在毕业之后的十几年甚至几十年,都要偿还学生贷款,这压缩了他们消费以及购房的能力。对于多数人来说,这是比较沉重的负担,以致不少人不能及时偿还贷款,美国学生贷款的违约率超过了10%。由此也可以看出,年轻人借钱花,违约率是相当高的,即使借来的钱被用在了正确的途径。学生贷款在给借钱者带来偿债压力的同时,其高违约率也积累了金融风险。

      在偿债压力之下,年轻人当然需要增强财务纪律,但更自由是谈不上的。如果年轻人将借钱消费看作投资,那就是将自己看作投资品,看作一部产生收入的机器,那么,像机器一样高负荷运转就会是很多年轻人的命运。

      美国高校学费非常高,每年几万美元,年轻人没有收入,如果没有学生贷款,很多人无法完成学业。这似乎可以成为陈志武所说年轻人借钱消费必要性的例证。但我们要看到,如果没有学生贷款等金融工具的支持,美国高校的学费也不会如此之高。

    年轻人没有收入但需要消费这个矛盾,未必要靠借钱花、消费金融等方式来解决。实际上,这个矛盾以前在中国并不突出,我们的社会和文化为解决这个矛盾提供了一种模式,首先,家庭为年轻人提供收入;其次,年轻人控制自己的物欲;而且,政府提供公共服务,减轻年轻人的教育成本。这样一种模式,以往是运转有效的。

      而金融的模式则是高成本而且有风险的,未必能够有效运转(美国学生贷款违约率高达10%以上仍然能够维持,跟美元和美债的地位是分不开的)。金融的模式试图将年轻人未来的收入贴现,但未来收入是难以估算的,年轻人尤其是这样,如果实际的未来收入低于预期,就会出现违约。而未来收入贴现提高现在的购买力,会抬升消费的价格,抬升经济的整体运行成本。

      在过去四十年,我国人口红利释放,维持了经济的长期高速增长,这是 “兑现过去”。而现在,有人希望通过“贴现未来”获得发展动力,因而十分倚重金融,鼓吹年轻人应该借钱消费就是这种观念的体现。但是,“贴现未来”很容易变成“透支未来”,而这是非常危险的。其危害已经在校园贷中有所体现,我们应该防止这样的思维蔓延到更多领域。

                                                                                                              来源:新浪财经

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    2018-10-17 阅读次数:654

  •    8月过半,P2P爆雷潮平复了些许。而在近期监管和行业协会意在稳定行业的密集发声后,网贷整治也有了新进展。

       财新记者从多位人士处获悉,近日全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称网贷整治办)已向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知。随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《P2P合规检查问题清单》(下称问题清单)。


       这一通知及问题清单的的下发,预示着全国范围内的P2P合规检查即将展开。更重要的是,问题清单由全国网贷整治办制定,意味着此前遵照各地方监管标准不一的P2P平台,此次需依照由中央统一制定的清单标准进行整改。“最主要的意义在于明确了统一的标准。”一位接近监管人士表示。按照计划,监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。

       财新记者从知情人士处获悉,问题清单由此前最初原定的187条,逐渐修改缩减至目前的108条。该问题清单将与P2P总的法规体系“1+3”(即 “一个办法三个指引”,详见财新网“银监会:P2P监管框架基本完成”)一道,作为此次合规检查的依据。对比来看,此前由北上深等各地方下发的整改意见书中,其整改要求细项均在150条左右,比如北京、深圳地区出具的整改意见共计8大项148条,而上海地区的则包括7大项168条。

       “从187条删到100多条,并不意味着对于P2P平台的核查标准就放松了。”一位知情人士对财新记者表示。另一位行业知情人士对此则称:“这108条是严格按照P2P‘1+3’的法规体系,其他的都去掉,没有新的标准和规则。”

       财新记者获悉,此次开展的合规检查,分别包括机构自查、自律检查和行政核查三部分,这三部分检查在时间安排上可压茬推进,交叉核验。

       其中,自律检查由中国互联网金融协会(下称中国互金协会)和各地方金融协会各自牵头展开。具体来说,是由网贷整治办督促并制定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。其中,中国互金协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。拥有双重会员身份的机构,地方互金协会和中国互金协会需分别独立出具自律检查报告。

       行政核查则是指由各省市的网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现内容存在不真实或者故意漏报、瞒报等现象,可对网贷机构实行“一票否决制”。

       通知中还列举了本次合规检查需重点关注的十大内容,包括是否严格定义为信息中介、是否存在资金池、是否为自身或变相为自身融资、是否直接或变相为出借人提供担保或保本付息、是否为出借人实行了刚性兑付、是否对出借人进行风险评估并进行分级管理、是否向出借人充分披露借款人的风险信息、是否坚持了小额分散的网络借贷原则、是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品)、是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

        多位监管人士对此评论道:“并没有什么新的内容,依然是在重申此前多次强调的监管红线。”

        通知指出,将根据检查结果进行分类处置。各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的P2P将接入信息披露和产品登记系统,经过一段时间运行检验后,条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知。

     

    来源: 财新网 

    声明:本文亦不构成投资建议,如有侵权请联系我们删除。

    2018-10-17 阅读次数:625

  • 中共中央政治局日前召开会议,分析研究当前经济形势,部署下半年经济工作。在保持经济平稳健康发展方面,会议强调要做好“六个稳”,其中之一便是稳金融。

      金融是现代经济的核心。改革开放以来,中国金融业发展取得巨大成就,金融成为资源配置和宏观调控的重要工具,成为推动经济发展的重要力量。

      随着金融对经济发展的重要作用不断凸显,金融市场的一举一动都牵动着人们的神经。今年以来,中国着力防范化解金融风险,并取得初步成效,但在国际国内不确定性因素综合影响下,金融发展还面临一些新问题新挑战。

      面对风险挑战,党中央始终保持战略定力,密切关注市场变化,及时掌握情况,同时分类施策,合理引导市场主体心理预期。

      4月初召开的中央财经委员会第一次会议指出,根据不同领域、不同市场金融风险情况,采取差异化、有针对性的办法。当月下旬召开的中共中央政治局会议再次聚焦金融市场,并对重点工作进行细化分解,提出要推动信贷、股市、债市、汇市、楼市健康发展,及时跟进监督,消除隐患。

      ……

      运筹帷幄,决胜千里。一次次重要会议,一项项重要部署,中国防范化解金融风险的力度前所未有,就是要牢牢守住不发生系统性风险底线。

      当前,中国金融改革不断深化,金融体系、金融监管和调控体系日益完善,金融机构实力大大增强,为金融市场稳定健康发展打下了坚实基础。

      维护金融市场稳定,我们有更高效的金融监管协调机制。7月2日,新一届国务院金融稳定发展委员会成立并召开会议,一个高规格、多部门的金融协调机构亮相,这让维护国家金融安全的机制更加健全,维护金融稳定的力量更加有力。

      维护金融市场稳定,我们有应对内外部风险的诸多有利条件。党的十九大以来,金融系统团结协作,金融领域发生了很多积极变化。金融风险处置取得积极成效,结构性去杠杆有序推进,金融乱象得到初步遏制,市场约束逐步增强,市场主体心理预期出现积极变化,审慎经营理念得到强化,金融运行整体稳健。

      维护金融市场稳定,我们更要把握好监管工作节奏和力度。总体来看,我国金融形势是良好的,金融风险是可控的。针对个别领域可能出现的风险交叉传染,处置起来必须通盘考虑,这就要求各个金融管理部门加强政策协调,防止叠加共振。

      在8月1日召开的2018年下半年工作会议上,中国人民银行提出要更加注重和市场的政策沟通,更加注重引导预期,为金融改革发展稳定营造良好氛围。银保监会今年在处置相关风险时充分考虑机构和市场承受能力,合理安排过渡期,有计划、分步骤,渐次达成目标。证监会则在推进资本市场改革等工作时充分考虑国际国内市场情况,科学把握节奏和力度。

      金融活,经济活;金融稳,经济稳。当前中国经济正向高质量发展迈进,迫切需要一个稳定的金融市场环境。必须扎扎实实把金融工作做好,不断提高金融市场竞争力、抗风险能力和可持续发展能力,以金融市场自身的稳定运行保障经济平稳健康发展。

                                                                  来源:中国互联网金融协会  

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    2018-10-17 阅读次数:732
  •    相信大家都有一个感觉,今年赚钱挺难的,大环境缺钱炸雷一波未平,一波又起。

       虽然最近网贷不景气,但还是想对你说:暴雷中的好消息。

       综合考虑到国家金融杠杆和强监管的政策环境,710日互金领导小组新的整顿方案和时间表出来了。

       首先明确了时间节点,清理整顿完成时间,延长至20196月。这一年时间,足够让平台把过去不合规的存量业务消化完毕了。

       同时这一年,也会让很多资产端稀烂、资金端扛不住的中小平台彻底退出网贷行业。

       潮水退去后,裸泳平台终将原形毕露,难以生存。

       所以在整改完成前,可以想见,p2p平台正常退出和暴雷或将成为常态,提前给大伙定定心。

       同时要求控制增量,并加速存量违法违规平台的退出。

       淘汰方式之惨烈,这一个月大家都有目共睹。很无奈,但这就是行业规范的过程。


       对于政策边界,方案主要强调了三点:

       一是,要明确P2P和网贷的标准。P2P定位是信息中介,不是信用中介。

       二是,对于互联网资管、保险、非银行支付服务等,牌照制度明确。你有牌照才能做,没牌照就是非法的。

       三是,ICO融资、以及各类变相ICO、比特币等数字货币交易活动,以及互联网外汇交易平台,涉及非法集资和非法发行证券的,简而言之就是不让你干。

       眼下行业正经历着阵痛,但真心没到整个行业要垮掉的程度。

       熬过这一波阵痛期,经受住考验的平台们,或许会在明年6月后,逐一踏入合规备案通道。

       大家发现没有,最近的暴雷平台,大多是被划入自融、高返、资金池、非法集资等范畴。

       这种没啥真实业务的平台,暴雷是早晚的事啊。

       那些抗风险能力不行的平台,备案是不存在的。

       但考虑到群体性事件的发生,由监管部门出手直接取缔,可能性较小。

       在这种环境下,背景实力较弱的这些面临资金压力就会很大,高压下一两个月顶不住,结局差不多就是被慢慢耗死。

       等自然淘汰得差不多了,再安排国企、上市公司进场收割。

       另外,还有一类正常经营的平台会出现的流动性危机,这与整个外部市场环境有关。

       宏观经济形势不理想、市场资金面紧张、债务人违约风险增大,整个金融市场的风险,也传递到了网贷行业。  

       尤其是在当下这关口,媒体上没啥正面的消息,投资人情绪不佳,投资意愿减弱、提现意愿增强,进一步加剧了平台的流动性压力。

       不要说网贷,就是银行出现挤兑也得完蛋。

       所以恐慌成这样,真心夸张了。

     

       还是那句话,真心没到整个行业要垮掉的程度。

       大家正经做投资,不要再四处寻P2P羊毛。

       长期高收益、高返现、高羊毛的三高平台,资产端还稀烂的,请说拜拜。

       但依目前这个行情看,网贷的红利期算是过了,今年大概率会是一个雷年和降息年。

       国家去杠杆,市场上钱荒,大企业小公司普遍缺钱下,对网贷平台而言坏账率就会增高。

       想好好经营下去的,只能通过降息来覆盖坏账控制成本。

       因此大家要学会慢慢降低自己的预期,未来,市场上的正常利率可能不会太高了。

       敏感时期实在怕的,但切忌蝴蝶效应,自乱阵脚,做个理智的投资人。


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    2018-10-17 阅读次数:888
  • 投资者都希望通过P2P平台得到财富的增值,而一个靠谱的P2P平台,则能帮助投资者规避掉一些不必要的风险。投资者挑选P2P平台时,应注意下面几点:

    1、遇到大肆打广告,不妨先等等

    哪个平台在电视上砸钱最猛就选哪个,这是不靠谱的做法。众所周知,在知名平台上连续投放广告将产生巨额的广告费用,而巨额广告费对P2P平台势必造成一定负担。

    如果P2P平台疯狂砸钱投广告,最好还是先不要下手,等上一段时间再说。避免成为最后的“接盘侠”。

    2、高收益不仅意味着高回报

    高收益确实吸引人,但与高收益同时产生的还有更高的风险。如个别平台的产品年化收益率高达20%,而结局却让投资者血本无归。目前P2P平台的一般收益率在8-14%,过高则需提高警惕。

    3、看标的看资金看信息发布

    这三点很重要,了解P2P平台是否靠谱,往往隐藏在这些信息中。了解资金流向、看标的是否真实,投资人可根据借款人借款信息是否清晰、借款人身份信息是否可靠,在网页、APP等不同宣传端口借款人信息是否一致等一系列信息进行综合判断。

    靠谱的P2P平台,这类信息的发布必然会清晰可循,而一个虚假P2P平台其发布的信息往往经不起推敲。

    在当前的经济环境中,P2P平台的信任问题成了每个投资人最关注的问题之一,但是要想解决这个问题,绝不是通过请名人或者是纯烧钱做推广就万事大吉的。P2P平台本身的健康发展靠得更多的是综合实力,诸如资金实力、规模和企业背景,这些才是主要的增信条件。

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    2018-10-17 阅读次数:596
  • 如何降低投资风险,避免投入的本金打水漂呢?

    我们有必要了解一下投资过程中,都存在着哪些风险。

    1、本金风险

    本金风险包括两种,一种是被骗了钱直接打水漂,另一种是本金出现了部分亏损。

    2、收益风险

    举个例子,像购买银行产品都会有可能拿不到预期收益呢,因此其他产品就更有可能了,只是这个概率不是很高。这里要区分结构性产品和非结构性产品。

    3、市场风险

    产品募集完成后,会由产品管理人投入到不同的金融市场中,金融市场波动的大小,会影响投资本金的亏损或收益波动。

    除此之外,当然还会有政策、管理等方面的风险。既然清楚了风险在哪里,下面我们就要学会规避风险。

    首先,对投入的项目要深入了解。

    很多新手在刚进行投资的时候,很容易被高年利率的投资项目吸引住,不得不承认,那些高于20%、30%甚至以上的标的确实诱人,但是收益越高,风险肯定也就越大了。1+1贷建议投资者,特别是新手投资者要把安全稳健放在首位。

    进行投资前,投资者应对目标项目有个从内到外的深入了解,掌握该投资项目各方面的信息,明白潜在的风险性。总之抱着宁缺毋滥的心态去选择,总能实现理想收益的。

    其次,要理性,不可感性。

    任何投资都存在风险,所以投资者要理性,不可感性。既不能因为个别问题平台否定了整个投资行业,也不能看到高收益的平台就匆忙投资。

    投资者的理性要表现在这些方面,需对自身资金情况了解,判断哪些项目适合自己,所能承受的风险程度如何,并且要做好未来的投资规划,不能有赌博式的投资。

    最后,选择好的投资平台。

    投资最重要的一步,便是选择好的投资平台了。遇到一个安全优质的平台,不仅能让你资金更有保障,还能从中获得更专业的投资意见,从而让你更好地盈利。

    总而言之,投资需要重视风险防范,尽可能把风险降到最低,那样才可能得到理想的投资收益,并避免投入的本金打水漂。

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    2018-10-17 阅读次数:630
  • 1、了解P2P投资行业

    P2P最重要的知识之一就是对这个行业的了解。据最新数据显示,网贷行业主流平台综合收益率是8%-12%,高出这个行业收益率太多的最好谨慎一些,毕竟投资者不能只关注收益而忘了风险。

    2、分析自身财务状况,合理投资

    所有投资的基本知识都是分析自己的财务状况,合理选择数额进行投资。我们把自己的积蓄算出来,根据上一年的支出情况选择留出这一部分,预留出一部分交五险一金的钱和保本的钱,剩下的钱就可以选择进行投资了。

    3、选择最安全的P2P平台

    纵观所有P2P产品,选择风险最低、收益相对较高的平台进行投资。我们可以看一下P2P产品的钱由哪个第三方支付平台保管,其收益最高能到多少和兑现率怎么样。

    4、不要贸然投资,先小试牛刀

    投资者刚开始选择一个平台应该放缓节奏,小额资金投入,看一下它的真实运营情况。如果你对这个平台产品很熟悉,你就可以投入大笔资金了。

    5、学会分散投资

    分散资金投资到相同行业中不相关的产品,分散时间投入这个产品,在不同的时间段我们都有资金可支配,这是收益最安全也是最高的一种知识。

    关于P2P投资方面的知识,本文就先说这么多,大家只要用心学、花时间做,相信一定会有所收获的。当然自身的努力很重要,平台的选择同样重要,做到长期坚持,一步一个脚印,成功离你定然不远。

    以上内容仅为信息传播为需要,不作为投资参考,文中部分来源于互联网媒体,不代表1+1贷立场,风险请自担!

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    2018-10-17 阅读次数:359
  • 自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来,国内网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放,迅速形成了一定规模。

    综观其在中国的发展历程,自2007年—2017年大约经历了几个阶段。


    『第一阶段』

    2007年—2012年(以信用借款为主的初始发展期)

    2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立,让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式,其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

    这一阶段,全国的网络借贷平台大约发展到20家左右,活跃的平台只有不到10家,截止2011年底月成交金额大约5个亿,有效投资人1万人左右。

    网络借贷平台初始发展期,绝大部分创业人员都是互联网创业人员,没有民间借贷经验和相关金融操控经验,因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主,只要借款人在平台上提供个人资料,平台进行审核后就给予一定授信额度,借款人基于授信额度在平台发布借款标。

    但由于我国的公民信用体系并不健全,平台与平台之间缺乏联系和沟通,随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题。

    最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人,在多家平台借款总额高达达到500多万,这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

    基于以上问题的重复叠加出现,各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度,很多平台借款人因此不能及时还款,造成了借款人集中违约。

    以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险,此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万,诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万,截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。

    『第二阶段』

    2012年—2013年(以地域借款为主的快速扩张期)

    这一阶段,网络借贷平台开始发生变化,一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。

    同时,一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板,每套模板售价在3到8万左右,弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。

    基于以上条件,此时开办一个平台成本大约在20万左右,国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右,截止2012年底月成交金额达到30亿元,有效投资人在2.5到4万人之间。

    由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验,了解民间借贷风险。

    因此,他们吸取了前期平台的教训,采取线上融资线下放贷的模式,以寻找本地借款人为主,对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察,有效降低了借款风险,这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。

    但由于个别平台老板不能控制欲望,在经营上管理粗放、欠缺风控,导致平台出现挤兑倒闭情况,2013年投资人不能提现的平台大约有4、5个左右。

    『第三阶段』

    2013年—2014年(以自融高息为主的风险爆发期)

    这一阶段,网络借贷系统模板的开发更加成熟,甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。

    由于2013年国内各大银行开始收缩贷款,很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机,他们花费10万左右购买网络借贷系统模板,然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。

    这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金额在110亿左右,有效投资人9到13万人之间。

    这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人,这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。

    由于自融高息加剧了平台本身的风险,2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。

    其具体原因分析如下:10月份国庆7天小长假过后,很多平台的资金提现积累到了几百万以上,由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现,造成追求高息的投资人集体心理恐慌,集中进行提现,使这些自融的平台立刻出现挤兑危机,从2013年10月—2013年末,大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况,涉及总资金在20亿左右。

    『第四阶段』

    2014年—2015年(以规范监管为主,行业风险暴露的政策调整期)

    这一阶段,国家表明了鼓励互联网金融创新的态度,并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持,使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域,组建自己的P2P网络借贷平台。

    同时,2015年P2P发生了很多影响行业的大事,其中影响最大无疑就是E租宝的倒下,震惊全国。(E租宝是当时行业里成交量最大的平台,而且品牌知名度很高)

    另外,2015年网贷行业历史累计成交量突破了万亿元大关,网贷行业发展也进入了一个新阶段。

    2015年12月底银监会等多部委共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿),所有人都意识到:P2P行业的监管马上就要来了。

    『第五阶段』

    2016—至今(以合规监管为主的行业规范期)

    这一阶段,“狼”终于来了。

    2016年8月24日,银监会等多部委共同发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,行业合规期定为一年,P2P行业正式宣布进入合规规范期。

    2016年P2P网贷行业的成交量出现了快速增长,历史累计成交量接连突破2万亿元、3万亿元两个大关。

    在这个阶段,问题平台仍然在不断地增长,但和前几个阶段不同的是:主动退出/清盘的平台数开始明显在增加,逐渐占据了问题平台的大部分,行业平台数进一步下降。

    由于大平台的网络效应和规模效益会越来越明显,行业“二八”格局在这个阶段里初现。

    2017年下半年,由于合规备案难度较大,各地金融办将合规备案期限延迟到2018年上半年,合规之路仍在继续。

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    2018-10-17 阅读次数:390
  •        1、4321定律 -- 收入40%供房及其他投资,30%生活开支,20%存款,10%保险。
      2、双10定律 -- 保险恰当额度应为年收入的10倍,保费支出恰当比重应为年收入10%……你不投资财不理你。
      3、31定律 -- 每月房贷还款数不宜超总收入三分之一,否则成房奴。

      4、80定律 -- 就是在投资投资时,投资者买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄。

      这4个定律必须掌握。

      投资是一种工具,它的用途是实现我们的人生梦想,包括能够悠闲地“矫情”,也可以让你的家庭生活更惬意。
      良好的投资规划能让你减轻不少的负担和压力,改善家庭经济条件,有助于过上美好生活。

      4321定律


      这个定律主要讲的是家庭资产的配置方法。按照4321定律,你的家庭开支可以这样搭配:40%用于投资、30%用于生活开销、20%用于储蓄、10%用于保险。
      第一个是要花的钱。
      主要用来家庭日常开支、短期消费,这些资金的留存比例是家庭全部金融资产的10%。假如您的家庭有100万的资金可用作金融资产投资,那么至少有10万元的钱留下来作为生活开支。或许你会说,这10万元也不是一次性花光,全部拿出来或者都放在活期,也不合适啊。
      所以我建议您可以把这部分钱放在余额宝、货币基金、银行7天通知存款等低风险、高流动性的产品上,这样既能获得一定收益,还能保证您花钱的时候可以很快取出来。
      第二个是保命的钱。
      主要用作家庭的保障开支,建议这部分资金的投资比例在20%左右。
      第三个叫生钱的钱。
      主要用作投资高收益、高风险产品,比如股票、基金、房产等,这部分投资的比例控制在30%左右。
      第四叫保本的钱。
      主要用作家庭成员的养老、子女的教育等,投资目的是为了长期投资、保值增值,主要投资于固定收益类产品,建议这部分资金的投资比例在40%左右。可用来投资的固定收益产品主要有:银行投资、信托、P2P等。
      4321对于资产配置的基本原则有了一个初步的了解,这个原则可以帮助我们在做各种产品投资的时候,对于每一类产品的投资比例有了一个框架性的指导。
      双10定律
      双十定律指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”,以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
      消费者可以通过“双十定律”的保险原则,对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%,比重过高的话,则会对生活质量产生影响;投入过少的话,保额不会太高,就很难保证风险发生时,所得到的赔偿金能够抵偿损失。“当然家庭保险‘双十定律’在实际运用中,上下浮动5%以内均为正常的区间。”
      比如,你目前的家庭年收入是10万,那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右,而保费不能超过1万。这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。
      31定律
      31定律指的是每月房贷还款数额最好不超过家庭月收入的三分之一。
      一旦超过这个标准家庭生活质量会下降,整个家庭资产比例结构也会发生变化,面对突发情况的应变能力也会下降。同时,这条定律能降低沦为“房奴”的可能性。
      这个定律可以推算出自己目前的经济条件是否合适买房以及适合购买什么价位的房子。
      当然,定律是“死”的,人是活的,每个家庭的情况不同,不可以生搬硬套。要根据家庭的风险承担能力、不同阶段家庭需求等灵活使用,确定合理的家庭投资目标和投资投资方案。
      80定律
      80定律侧重于年龄和风险投资的关系。
      所谓80定律,就是在投资投资时,投资者买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去你的年龄。
      具体公式:(80-你的年龄)*100%。
      这一定律主要运用于股票投资方面,比如30岁时投资股票的资金不可超过投资资金的50%。
      80定律”传递的是风险把控的概念,并不意味着对每个家庭、每个人都适用。
      如果你才20岁,要把60%的资金都投入股票,风险也还是有点大的。
      过去一年的投资市场可谓是“惊喜”不断,随着各种风险防控、重拳治理乱象的监管政策密集,对于投资市场具有一定的提振效果。
      无论是低风险的货币基金、银行投资,还是中等风险的黄金、P2P投资,或是高风险的股票,其收益都比较亮眼,都有不少投资者获利满满。

      希望大家都能成为家庭投资方面的小能手,为家人创造更舒适的环境,为自己拥有更自在的未来。

    温馨提示:市场有风险,投资需谨慎;借款需诚信,还款需守约。


    2018-09-25 阅读次数:542
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